东莞汽车贷款不押车：消费金融行业欺诈横行

近几年，我国东莞汽车贷款不押车消费金融取得显著成绩。不少行业人士都表示十分看好消费金融发展前景，认为未来中国消费金融市场发展潜力巨大。"要在全国开展消费金融公司试点，鼓励东莞汽车贷款不押车金融机构创新消费信贷产品。"2016年政府报告中的这句话，被业界认为消费金融的风口时代已经到来。
　　自东莞汽车贷款不押车消费金融兴起，信用认证体系落后成为消费金融公司发展道路上的障碍之一，消费金融涉及的贷款量大，贷款人群的层次不齐，收入不均，给市场带来相当大的道德风险。因此伴随而来的信贷欺诈事件层出不穷。
　　另外，目前国内大数据征信制度尚未完全建立，众多东莞汽车贷款不押车消费金融从业机构及工作人员风控意识淡薄，风控机制缺失，消费金融领域欺诈成风，给银行、消费金融公司、小额贷款公司等（统称“贷款机构”）造成了较大的损失。
　　事实上，东莞汽车贷款不押车消费金融市场存在很多“套现者”，利用消费分期各环节中的漏洞，如贷款机构风控不严，进行诈骗。那么消费金融领域常见的套现情形有哪些呢，以手机消费分期欺诈为例向大家介绍一下，提醒贷款机构做好防控举措。
　　1、消费分期贷款的基本模式东莞汽车贷款不押车
　　以手机消费分期为例，消费者与手机销售商为商品买卖关系，消费者支付首付款，获得手机；消费者与贷款机构签订《分期贷款协议》，申请消费贷款，由贷款机构向手机销售商支付尾款，消费者按期向信贷机构还款。
　　2、手机消费分期套现常见情形东莞汽车贷款不押车
消费金融行业欺诈横行 平台应如何提高风控水平？
　　a.套现者与贷款机构内部员工串通骗贷东莞汽车贷款不押车
　　套现者自己或提供的借款人信息不符合贷款条件，进而找到贷款机构内部员工，员工伪造虚假材料或降低审核标准，帮助套现者通过贷款机构的审核，成功购买手机，套现者向员工支付报酬。后套现者卖出手机获利，且不偿还贷款。
　　b.套现者利用他人信息与手机销售商串通骗贷
　　套现者骗取或盗取个人（借款人）的身份信息和银行卡等信息，并利用这些信息与手机销售商签订虚假的手机买卖合同，办理虚假手机分期贷款，骗取贷款机构的贷款，实际上并未出售手机，套现者获取贷款后向手机销售商给予部分报酬。
　　c.借款人作为套现者，与“套现中介”合谋骗贷东莞汽车贷款不押车
　　借款人作为套现者，与“套现中介”合谋在手机销售商处办理手机分期贷款业务，借款人获取手机后卖出获利，且不偿还贷款。
　　在消费金融市场上，有一些职业的“套现中介”，为有套现需求但不满足贷款条件的借款人提供消费分期产品信息，并协助借款人在手机销售商处办理手机消费分期贷款业务，借款人成功购买手机，并向套现中介支付服务费。
　　d.手机销售商作为套现者，利用他人信息骗贷款
　　手机销售商通常与贷款机构签订分期业务推广合作协议，因此有的手机销售商经营者借此合作便利，从其他渠道获取借款人信息，通过虚构借款人在自己的营业部购买手机的事实，骗取贷款机构的贷款。
　　3、提高消费金融平台风控水平
　　消费金融欺诈案件中参与诈骗的主体身份多样，且实践中的欺诈情形较为复杂。在这条产业链中，手机销售商和套现者，赚得盆满钵满；而贷款平台和用户，却是两败俱伤。放贷平台眼下要做的，毋庸置疑，除了清理内鬼，首先就是提高风控水平。唏嘘之余，消费金融平台是不是该好好反思，风控怎么做更有效？
　　a.完善认证机制降低恶意欺诈东莞汽车贷款不押车
　　信用体系落后是消费金融公司发展道路上的障碍之一，消费金融涉及的贷款量大，贷款人群的层次不高，收入相对较低，这样的市场就带来相当大的道德风险。从这一角度来说，通过介入第三方大数据企业和征信机构，形成一套完善的、符合消费金融场景的身份认证服务显得尤为重要。一方面，专业的身份认证服务提供商拥有积累多年的、跨行业的数据库，解决了单家企业黑名单信息不全的问题；另一方面，跨行业的数据库、完善的服务机制可以快速核查客户信用信息，提高消费金融平台的业务效率；此外，还能有效降低消费金融企业风控成本。
　　风控离不开大数据的支撑，数据越精准，风控能力就越强。在信贷风控领域，大数据并不可以改变风险，但是可以把风险量化。通过对用户基本信息和历史借贷，不良信息等的核验，消费信息、信用记录、用户稳定性、还款意愿和还款能力等多方面的分析，可以帮助机构节约人力和时间成本，降低恶意欺诈风险，筛选出优质客户，为信贷决策提供参考依据。信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，信贷风险管理水平是决定平台预期利润能否实现的核心，也是平台能否持续性发展的关键性因素。
　　b.定制策略规则实现精准风控
　　除了完善身份认证机制外，对于提供信贷服务的消费金融机构来说，风控的另一个要点，就是要定制行之有效的业务反欺诈策略规则，针对行销欺诈、短信轰炸、系统漏洞、垃圾注册、撞库攻击、账号盗用等消费金融业务场景中常见的欺诈风险，综合设备指纹、关系图谱、态势感知、规则引擎、代理检测、风控大数据等人工智能技术综合制定的风控策略规则，可以有效保护平台运营安全和账号安全，有助于欺诈行为的精准防控。
　　信贷企业做风控，不仅需要提升风险识别、风险估测、风险评价的能力，更需要在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，通过建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平以及加强贷后检查工作，积极清收不良贷款等措施。在企业风控业务中，基于大数据分析和人工智能技术，完善用户信用画像、促进快速放贷和核验真实性，才能够短时、高效、精准地帮助信贷企业实现风控管理水平的提升。